老张家每个月工资到账，老婆就开始盘算：房贷、孩子补习、老人赡养、日常开销，钱总是紧巴巴的。上个月还发现信用卡透支了一千多，两口子一合计，得把家里的账算清楚。
你以为的“赚钱”，可能只是假象
很多人觉得，家里收入高就等于日子过得好。可老张月入一万五，照样捉襟见肘；隔壁老王月入九千，每年还能存下三万。差别在哪？关键不是赚多少，而是钱是怎么“转”起来的。
这就像一家公司，不能只看利润表上的数字。企业里有个经典工具叫“杜邦分析法”，拆解净资产收益率，看看利润到底从哪来。其实，这套逻辑搬到家庭理财，一样管用。
家庭版杜邦公式：三个关键指标
把家庭净资产收益率拆成三部分：
家庭净资产收益率 = 净利润率 × 资产周转率 × 权益乘数听起来专业，换成大白话就是：
- 净利润率：你每赚100块，能留下多少？比如月入一万，扣掉所有开销剩两千，净利率就是20%。
- 资产周转率：你的钱是不是在“干活”？比如家里有辆闲置的车，租出去每月赚三千，这就是提高周转。
- 权益乘数：你用了多少杠杆？房贷是杠杆，花呗提前消费也是。用得好能放大收益，用不好就压垮现金流。
老张家的账本被重新打开
按这个思路一算：
他们发现，虽然收入不低，但“净利润率”只有12%——吃喝玩乐、孩子兴趣班一堆隐形支出，钱像漏水一样流走。再看“资产周转率”，两套房一套空着，没出租；车子周末在家趴窝。至于“权益乘数”，房贷占了月收入近一半，抗风险能力极弱。
问题找到了，解决也简单：空房挂中介出租，年多收两万；取消三个孩子不常去的兴趣班，每月省三千；用车平台接单，周末跑两趟顺风车，又添一笔。
别让“忙赚钱”掩盖了“瞎花钱”
很多家庭拼命提升收入，却忽略了“钱的效率”。杜邦分析法不教你怎么加薪，而是帮你看清：钱是被谁花掉的？资产在睡觉还是在工作？负债是在助力还是在拖后腿？
它不是一个冷冰冰的财务模型，而是一面镜子，照出你真实的生活质地。算清楚这三笔账，才能把日子过得既宽裕，又有余地。